Ecco alcune delle piattaforme di Buy now pay later più usate in Italia e all’estero, e come funzionano.
PayPal Pay Later
Il servizio di BNPL di PayPal permette di pagare in tre rate senza interessi acquisti tra i 30 e i 2.000 euro. Per usarlo basta scegliere PayPal al checkout con Paga in 3 rate, e completare l’acquisto pagando la prima rata sul momento. Il resto dell’importo verrà automaticamente addebitato sul conto in due tranche a distanza di un mese l’una dall’altra, alla data di scadenza del pagamento. Il servizio è disponibile solo per persone fisiche maggiorenni residenti in Italia con conto PayPal.
PayPal Paga in 3 rate non prevede interessi e oneri di mora, e il finanziamento può essere rimborsato in anticipo. L’utente ha tempo 14 giorni per recedere dal contratto senza dover fornire una motivazione a PayPal, ma ovviamente deve rimborsare tutti gli importi ancora in sospeso.
Come riportato al punto 5 dei Termini & Condizioni, “Al momento della presentazione della richiesta di finanziamento da parte dell’Utente, PayPal ha la facoltà di effettuare una verifica della solvibilità dello stesso. Ciò verrà indicato sulla pratica dell’Utente a partire dalla data di sottoscrizione del presente Contratto. PayPal potrebbe quindi avere la necessità di trasmettere delle informazioni alle agenzie di informazione creditizia sul modo in cui l’Utente gestisce i propri rimborsi”.
Cosa succede se non ho soldi sul conto PayPal per pagare la rata? Ogni rimborso verrà automaticamente addebitato sul tuo conto PayPal alla data di scadenza del pagamento addebitando il metodo di rimborso scelto. PayPal ti informerà in anticipo dell’importo del rimborso e della data di scadenza del pagamento. Hai quindi tempo per ricaricare il saldo. Se PayPal tenta di addebitare un importo sul conto PayPal dell’Utente tramite il metodo di rimborso per rimborsare una rata o effettuare un rimborso anticipato ma il tentativo non va a buon fine, PayPal può richiedere il pagamento di tale importo entro 3 giorni.
Attenzione: Il mancato pagamento dei rimborsi mensili potrebbe avere conseguenze gravi, tra cui la promozione di un’azione legale da parte di PayPal nei confronti dell’utente, e potrebbe comportare criticità per l’utente nell’ottenimento di altri finanziamenti, anche con terzi creditori. In caso di mancato pagamento da parte dell’utente, tra le altre cose:
- Potrebbe esserci un effetto negativo sui dati relativi alla solvibilità dell’utente e l’ottenimento di ulteriori finanziamenti potrebbe di conseguenza risultare più difficile o costoso;
- L’utente potrebbe dover affrontare un’azione legale promossa da PayPal per il recupero di quanto dovuto.
Se PayPal intraprende un’azione legale per recuperare quanto dovuto dall’utente, potrebbe chiedere al tribunale di emettere un provvedimento esecutivo, e l’utente potrebbe inoltre essere tenuto a sostenere le spese legali di PayPal.
Klarna
Klarna è una società fintech svedese fondata a Stoccolma nel 2006 divenuta leader mondiale nel settore dei pagamenti rateizzati post acquisti. La maggior parte dei siti di ecommerce ha l’opzione Paga in 3 rate senza interessi con Klarna.
Per usare il servizio bisogna avere almeno 18 anni, essere residenti in Italia e avere una carta di debito, credito o prepagata con validità residua di almeno 60 giorni dopo la data dell’acquisto. Al momento del pagamento basta inserire i dati della carta per completare l’acquisto. Klarna non applica interessi, commissioni o spese, ma potrebbe farlo la tua banca se il tuo contratto prevede qualche forma di interesse.
Come funziona? Al momento dell’acquisto Klarna blocca un importo pari alla prima rata sulla tua carta sotto forma di preautorizzazione. Dopo che l’articolo è stato inviato o l’ordine è stato elaborato dal negozio, ti viene addebitata la prima rata. La seconda rata verrà addebitata 30 giorni dopo il primo pagamento mentre l’ultima verrà addebitata 60 giorni dopo il primo pagamento. L’addebito avviene in maniera automatica alla data di scadenza e Klarna invia un promemoria in un’email.
Se annulli un ordine o fai un reso Klarna procederà al rimborso di eventuali rate già pagate e annullerà il piano di pagamento. Se non completi un pagamento entro la scadenza riceverai una comunicazione che ti inviterà a effettuare il pagamento. In seguito, riceverai una notifica di pagamento e l’addebito di una penale ma avrai sempre la possibilità di pagare l’importo residuo.
Nota bene: i mancati pagamenti comportano penali e gli importi non pagati vengono inoltrati al recupero crediti. In ogni caso la piattaforma consente flessibilità: se hai bisogno di posticipare la data dell’addebito puoi spostare la scadenza del pagamento di 14 giorni, ma una sola volta per ciascun ordine.
A pagamento scaduto, prima riceverai un sollecito amichevole, dopodiché ti arriverà un promemoria di pagamento e sarà applicata una commissione, ma avrai un’altra opportunità per saldare l’importo residuo. Se non paghi le rate a Klarna e si riscontra un ritardo tra i 3 e i 7 giorni dopo la scadenza, Klarna applica le seguenti penali: 3 euro in più per ogni rata se il valore totale dell’ordine è inferiore a 100 euro; 5 euro se è tra 100 e 199,99 euro; 8 euro se la rata è da 200 euro in su.
Scalapay
Scalapay è una piattaforma di Buy now pay later fondata in Italia nel 2016. La linea di credito può essere ripagata o in un unico pagamento dopo 14 giorni dall’acquisto o dalla spedizione (Pay Later), oppure in tre rate mensili senza interessi (Pay in 3) o, ancora, in 4 rate mensili senza interessi (Pay in 4) previa approvazione di Scalapay.
Ecco le commissioni in caso di ritardato pagamento:
- fino a 6 euro se il pagamento della rata non viene effettuato entro 24 ore dalla data di scadenza;
- fino a ulteriori 6 euro se il pagamento della rata non viene effettuato entro il nono giorno successivo alla data di scadenza.
In ogni caso, le commissioni in caso di ritardato pagamento non supereranno mai il 15% del costo totale del prodotto, fermo restando che gli importi potranno essere arrotondati per eccesso alla seconda cifra decimale. Pertanto, a titolo esemplificativo, se il costo del prodotto è pari a 25 euro, l’importo massimo addebitabile a titolo di penale è pari a 3,75 euro in caso di mancato pagamento di entrambe le rate entro 9 giorni dal giorno di scadenza di ciascuna rata.
Affirm
Affirm è una società di BNPL leader negli Stati Uniti, che offre piani di pagamento rateale per acquisti online e nei negozi fisici. Le opzioni sono pagamenti in 4 rate ogni due settimane o in rate mensili in 3, 6 o 12 mesi. Per la sua enorme popolarità merita un posto nel nostro elenco, ma è importante sapere che Affirm è disponibile solo per gli acquirenti che risiedono negli Stati Uniti e quindi non è possibile utilizzarlo in Italia.
Revolut Buy Now Pay Later
Anche Revolut nel 2022 ha lanciato il suo servizio di acquisti a rate, Revolut Pay Later, ma solo come sperimentazione in Irlanda e in Polonia. In Italia non è ancora disponibile. I clienti possono chiedere un prestito massimo di 499 euro da rimborsare in tre rate mensili. La sua particolarità, che lo distingue da altri prodotti con pagamento a rate, è che non ha costi per i commercianti, che non si devono neppure iscrivere a Pay Later. Per usarlo, infatti, basta che il negozio accetti la carta Revolut come metodo di pagamento.
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