- Il termine cessione del quinto dello stipendio viene in genere associato a situazioni nelle quali la persona che ne fa richiesta non sta attraversando un buon momento dal punto di vista economico, oppure ha necessità di liquidità immediate o è alla ricerca di un lavoro.
- La cessione del quinto dello stipendio è un prestito di tipo personale che ha caratteristiche ben precise e può essere richiesto da alcuni soggetti.
La cessione del quinto dello stipendio è un prestito personale al consumo, che può essere richiesto:
- dai dipendenti pubblici e privati INPS, con contratto a tempo indeterminato o determinato, che devono avere più di 18 anni;
- dai pensionati, che devono avere un’età pari o inferiore agli 85 anni: in questo caso si parla di cessione del quinto della pensione.
Non è legato ad acquisti particolari, come per esempio quello di un immobile o di una nuova macchina. Si tratta di una tipologia molto particolare di prestito, al quale possono avere accesso anche i soggetti che sono stati segnalati dal CRIF, ovvero la Centrale Rischi d’Intermediazione Finanziaria, come cattivi pagatori. Con la cessione del quinto dello stipendio, il prestito viene concesso a prescindere dal proprio storico.
Esaminiamo nel dettaglio la normativa che lo riguarda, chi può averne accesso, come funziona l’erogazione e in quali casi conviene di più rispetto a un normale prestito.
Cessione del quinto dello stipendio: normativa
La cessione del quinto può essere richiesta dai dipendenti pubblici e privati, con contratto a tempo indeterminato, e dai pensionati. Nel primo caso si parla di cessione del quinto dello stipendio, mentre nel secondo di cessione del quinto della pensione INPS. Nel caso di dipendenti con contratto a tempo determinato, il debito deve essere pagato entro e non oltre la scadenza del contratto di lavoro.
Non sono necessarie
garanzie per avere accesso al prestito:
- nel caso dei dipendenti, la garanzia è rappresentata dal TFR maturato: durante il periodo del rimborso, non possono essere richiesti infatti anticipi del TFR;
- nel caso dei pensionati, dalla stessa pensione.
Ne consegue che maggiore sarà lo stipendio e il TFR maturato dal lavoratore, maggiore la cifra del finanziamento che potrà essere richiesto.
Ciò che viene invece richiesto è un’assicurazione obbligatoria:
- sulla vita,
nel caso dei pensionati; - per essere
tutelati contro l’eventuale perdita del lavoro, nel caso dei lavoratori.
La polizza non deve essere pagata dal lavoratore o dal pensionato in quanto il suo costo viene trattenuto direttamente dall’istituto che eroga il prestito.
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Quando non si può richiedere
Non possono invece avere accesso a questa tipologia di prestito i titolari di:
- pensioni di invalidità;
- assegno sociale;
- assegno di inabilità.
Come funziona la cessione di un quinto dello stipendio?
In questa particolare tipologia di prestito, com’è possibile intuire dalla sua denominazione, l’INPS – nel caso dei pensionati – o il datore di lavoro trattiene il 20% della pensione o dello stipendio – ovvero 1/5 – e lo trasmette direttamente alla banca che ha concesso il prestito.
Per questo motivo, la rata massima mensile del finanziamento richiesto non può essere superiore a un quinto dello stipendio netto o della pensione:
- molte banche hanno fissato un limite di 75.000 euro come cifra massima che può essere richiesta;
- in più, il prestito deve essere rimborsato in massimo 120 rate, ovvero in 10 anni.
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Come richiedere la cessione del quinto dello stipendio
Il prestito può essere richiesto:
- a una banca;
- a Poste Italiane;
- a una società finanziaria.
Basta fissare un appuntamento oppure fare richiesta, nei casi consentiti, di preventivo online. In genere, saranno necessari i seguenti documenti:
- carta d’identità e codice fiscale;
- documenti necessari a inquadrare la situazione lavorativa e reddituale del dipendente, come il contratto di lavoro o la busta paga, con il relativo TFR maturato;
- per i pensionati basta il cedolino della pensione.
Il lavoratore dipendente deve autorizzare il proprio datore di lavoro a trattenere il 20% dal proprio stipendio, mentre la banca deve fare richiesta al datore di lavoro a impegnarsi a versare ogni mese la rata relativa al finanziamento.
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Cessione
del quinto dello stipendio: condizioni
Nel contratto di cessione del quinto dello stipendio devono essere inseriti:
- il tasso di interesse applicato sul finanziamento;
- l’ammontare del finanziamento;
- il numero di rate da pagare, il loro importo e le relative scadenze;
- gli interessi da pagare in caso di mora e eventuali altre spese;
- il TAEG, ovvero il Tasso annuo effettivo globale;
- gli importi non compresi nel TAEG;
- le polizze assicurative attivate;
- eventuali garanzie richieste.
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Cessione del quinto dello stipendio: estinzione anticipata
In genere, è possibile recedere dal contratto entro 14 giorni dalla stipula, attraverso l’invio di una raccomandata A/R. Inoltre, è anche prevista la possibilità di estinguere in anticipo il prestito:
- per farlo, bisogna innanzitutto inviare una richiesta alla banca che ha concesso il prestito;
- verrà così calcolata la rata finale da pagare, assieme a una penale che in genere corrisponde all’1% della somma dovuta;
- se il contratto lo prevede, è possibile non pagare la penale, ma si devono comunque versare le spese di istruttoria e l’imposta di bollo.
Cessione
del quinto dello stipendio: differenza rispetto al prestito personale
Ci sono alcune differenze fondamentali
tra un normale prestito personale e una cessione del quinto dello stipendio.
Nello specifico, si tratta di:
- differenti modalità di rimborso: nel caso della cessione del quinto, infatti, l’importo della rata mensile viene detratto direttamente dallo stipendio e versato ogni mese direttamente dall’INPS o dal proprio datore di lavoro; nel prestito normale viene versato dal richiedente, tramite bollettino postale o addebito sul conto corrente;
- l’importo della rata nella cessione del quinto non può superare un quinto dello stipendio o della pensione, mentre nel prestito personale dipende dall’ammontare e dalla durata del finanziamento;
- per quanto riguarda gli importi, per il quinto dello stipendio è a volte fissato un importo massimo dalla banche.
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Cessione del quinto dello stipendio e successivo
pignoramento
Cosa succede se un lavoratore dovesse subire un pignoramento della retribuzione mentre è in corso la cessione del quinto? In tale evenienza, il pignoramento:
- non potrà mai superare 1/5 dello stipendio totale del dipendente;
- al contempo, non potrà essere superiore alla differenza tra la metà dello stipendio e la quota ceduta.
Supponiamo che un dipendente guadagni 1.500 euro: ha ceduto un quinto del suo stipendio per la cessione del quinto, ovvero 300 euro. Un eventuale pignoramento dello stipendio potrebbe essere pari a 300 euro, ma non potrebbe superare la differenza tra la metà dello stipendio e la cifra ceduta, ovvero 1.500/2 – 300 = 450 euro.
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Cessione del quinto dello stipendio: quando conviene
La cessione del quinto dello stipendio comporta alcuni vantaggi, tra i quali si annoverano:
- il fatto di poter ottenere il prestito con maggiore facilità;
- la concessione del prestito è valida anche per i soggetti considerati cattivi pagatori;
- il fatto che si tratti di un prestito garantito, poiché le sue garanzie sono costituite dal TFR e dall’assegno pensionistico.
Facciamo un esempio per comprendere meglio la convenienza di questa tipologia di prestito: due giovani lavoratori che vogliono comprare casa, avrebbero bisogno di un garante per ottenere il prestito dalla banca, ma se i loro genitori sono troppo anziani la banca non li accetterà come garanti per concedere il prestito. Se uno dei genitori ha o non ha superato gli 85 anni, è possibile che chieda la cessione del quinto della pensione: potrà in questo modo garantire ai giovani i soldi di cui avrebbero bisogno per comprare casa.
Quali sono gli svantaggi della cessione del quinto?
Tra gli svantaggi, invece, ricordiamo:
- il fatto che alcune categorie non possono avere accesso a questa tipologia di prestito, come i liberi professionisti, i neoassunti o i pensionati con pensione di invalidità o inabilità o la cui pensione sia particolarmente ridotta;
- l’obbligo di stipulare un’assicurazione;
- l’impossibilità di richiedere l’anticipo del TFR in concomitanza.
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Cessione del quinto dello stipendio – Domande
frequenti
La cessione del quinto dello stipendio è una particolare tipologia di prestito personale, a tasso fisso, nella quale le rate vengono pagate tramite una trattenuta dallo stipendio per importo non superiore a un quinto.
Nel prestito con cessione del quinto, il finanziamento non viene rimborsato dalla persona che lo ha richiesto, come avviene invece nel caso di un classico prestito personale, ma dall’INPS o dal datore di lavoro, che lo versa direttamente alla banca.
La cessione del quinto dello stipendio (o della pensione) è una forma di prestito personale estraneamente vantaggiosa in quanto permette di ottenere un prestito con grande facilità, poiché il finanziatore dispone o della garanzia da parte dell’INPS o di quella da parte del datore di lavoro.
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